Les deux regroupent l’argent de plusieurs investisseurs et comportent des risques de marché. Un contrat individuel de fonds distincts ajoute des garanties à l’échéance et au décès, selon ses conditions. Les fonds communs n’offrent pas ces garanties. Les fonds distincts ont généralement des frais plus élevés.

Comparez les risques, les frais totaux, l’horizon de placement et les conditions de retrait. Pour un fonds distinct, vérifiez les pourcentages garantis, l’échéance et l’effet des retraits ou réinitialisations. Un retrait avant l’échéance ne bénéficie pas de la garantie à l’échéance. Lisez l’aperçu du fonds et le contrat applicable.

L’assurance invalidité peut remplacer une partie du revenu lorsqu’une incapacité répond au contrat. L’assurance maladies graves verse la somme prévue lorsqu’un diagnostic couvert et les autres conditions sont respectés. L’assurance vie prévoit une prestation au décès. Ces protections répondent à des besoins différents; elles ne sont pas interchangeables.

Vérifiez les exclusions, les affections préexistantes, les délais d’attente et la durée des prestations. En invalidité, la définition de votre capacité à travailler est déterminante. En maladies graves, un diagnostic doit correspondre à la définition prévue, avec parfois une période de survie. Répondez exactement aux questions de l’assureur.

La temporaire couvre une période déterminée et coûte généralement moins cher au départ; son prix peut augmenter au renouvellement. La permanente vise une protection à vie, sous réserve du contrat et du paiement requis. Elle peut comporter une valeur de rachat. Comparez durée du besoin, primes futures et garanties.

Les cotisations REER déductibles réduisent le revenu imposable; les retraits sont généralement imposables. Les cotisations CELI ne sont pas déductibles, mais les revenus et retraits sont généralement libres d’impôt. Un retrait CELI rétablit des droits l’année suivante. Le choix dépend notamment de votre fiscalité, de vos objectifs et de vos droits disponibles.

Le CELIAPP aide les personnes admissibles à épargner pour une première habitation. Les cotisations sont généralement déductibles et les retraits admissibles ne sont pas imposables. Les conditions d’ouverture et de retrait doivent être vérifiées séparément. Respectez vos droits de participation; un transfert de REER au CELIAPP ne donne pas une nouvelle déduction.

Le REEE sert à préparer les études postsecondaires. Les cotisations ne sont pas déductibles; des subventions ou bons peuvent s’ajouter selon l’admissibilité. Les revenus s’accumulent à l’abri de l’impôt dans le régime. Les paiements d’aide aux études sont imposables pour le bénéficiaire. Vérifiez frais, retraits et options si les projets changent.

Au Québec, une conseillère en sécurité financière peut être exclusive ou indépendante. La première offre les produits de l’assureur auquel elle est liée; la seconde peut proposer les produits de plusieurs assureurs, sans nécessairement couvrir tout le marché. Le mot « courtier » dépend du produit et de la province. Demandez quels assureurs sont représentés, la rémunération et les conflits d’intérêts.

Pour l’assurance, consultez l’AMF au Québec, la FSRA en Ontario ou la FCNB au Nouveau-Brunswick. Vérifiez le statut, les catégories autorisées et les restrictions. Un permis d’assurance ne suffit pas à autoriser la vente de fonds communs. Au Québec, le titre de conseillère en sécurité financière ne remplace pas cette vérification.